Calculateur gratuit, avec le détail du calcul
Mensualité d’un prêt travaux
Montant, taux, durée et assurance de l’offre que vous étudiez : la mensualité, les intérêts, le coût de l’assurance, le coût total et la part d’intérêts de la première année.
Avant de signer un crédit pour rénover, il faut savoir ce que coûtera chaque mois le remboursement et ce que l’opération coûtera au total. Cette simulation de prêt travaux applique la formule des échéances constantes au montant, au taux et à la durée de l’offre que vous avez en main, ajoute l’assurance emprunteur et les frais, puis montre comment se répartit la première année entre intérêts et capital. Aucun taux n’est prérempli : c’est celui de votre banque qui compte. Il s’agit d’une information, pas d’un conseil financier.
Renseigner l’offre de prêt
Le « Montant emprunté » est la somme versée par la banque, hors apport. Le « Taux nominal annuel » est le taux débiteur écrit sur la simulation ou l’offre, sans l’assurance : ne le confondez pas avec le TAEG, qui agrège tous les frais. La « Durée » se saisit en mois ou en années selon le choix « Durée exprimée en ».
Dans l’étape suivante, le « Taux annuel d’assurance emprunteur » vient de la fiche de l’assureur. Indiquez s’il s’applique sur « Le capital initial », cotisation fixe fréquente dans les contrats groupe, ou sur « Le capital restant dû », cotisation qui baisse au fil du prêt. Les « Frais de dossier et de garantie » de l’offre s’ajoutent au coût total.
Exemple : financer la remise en état d’une maison ancienne
Exemple de calcul
Après l’achat d’une maison à rénover, un couple étudie une offre de 30 000 sur 10 ans au taux nominal de 4,5 %, assurance de 0,34 % par an sur le capital initial et 400 de frais de dossier. Ces chiffres servent l’exemple : ce ne sont pas des taux relevés sur le marché.
Le prêt compte 120 mensualités. Le coût total rapporté au montant emprunté atteint 29,1 % : intérêts, assurance et frais ajoutent près d’un tiers à la somme empruntée. La part des intérêts dans les échéances de la première année est de 34,9 % : au début, plus d’un tiers de chaque mensualité rémunère la banque, et le capital ne baisse que lentement. L’outil rappelle enfin : « Comparez les offres sur leur TAEG et leur coût total, pas sur la seule mensualité. »
Comment le calcul est fait
Le taux mensuel vaut le taux nominal annuel divisé par 12. La mensualité hors assurance M suit la formule des prêts amortissables à échéances constantes : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), où C est le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mois ; à taux nul, M = C ÷ n. Chaque mois, les intérêts valent le capital restant dû multiplié par t, et le reste de l’échéance rembourse le capital. Le total des intérêts est égal à M × n − C.
L’assurance vaut le taux annuel divisé par 12, appliqué au capital initial ou au capital restant dû en début de mois. Le coût total additionne intérêts, assurance et frais. Les montants ne sont pas arrondis au centime à chaque échéance : un tableau d’amortissement bancaire peut différer de quelques centimes.
Effet de la durée sur le coût d’un crédit
Pour un même taux nominal de 4,5 % pris pour l’exemple, sans assurance ni frais :
| Durée | Coût total rapporté au capital | Part des intérêts la première année |
|---|---|---|
| 3 ans | 7,1 % | 10,8 % |
| 5 ans | 11,9 % | 18,4 % |
| 7 ans | 16,8 % | 25,5 % |
| 10 ans | 24,4 % | 34,9 % |
| 15 ans | 37,7 % | 48,0 % |
Allonger la durée allège la mensualité mais alourdit nettement le coût total.
Points à vérifier dans l’offre
- Le TAEG. L’offre doit l’indiquer : il intègre intérêts, frais de dossier et, quand elles sont obligatoires, assurance et garanties. C’est lui qui permet de comparer deux banques.
- Le taux d’usure. Le TAEG ne peut dépasser le plafond publié chaque trimestre par la Banque de France.
- L’assurance déléguée. Un contrat externe peut coûter moins cher que le contrat groupe de la banque ; comparez à garanties équivalentes et demandez à la banque si elle l’accepte.
- Le délai de rétractation. Pour un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires après l’acceptation de l’offre.
- Le remboursement anticipé. Lisez les indemnités prévues si vous comptez solder le prêt plus tôt.
Attention
Ce résultat ne remplace ni l’offre de prêt ni son tableau d’amortissement. Votre banque ou votre courtier confirme le taux, l’assurance et la mensualité exacte.
À préciser dans votre demande de devis
La banque demande en général les devis des travaux pour fixer le montant. Faites donc établir des devis détaillés avant la demande de prêt, avec le calendrier prévu et la part de chaque lot. Si la maison est une acquisition récente, les conseils pour acheter une maison abandonnée ou reprendre une maison abandonnée à donner aident à chiffrer la rénovation. La page devis sert à consulter plusieurs entreprises.
Pour arrêter le montant, comparez vos devis de travaux ; si le projet crée de la surface, estimez la taxe d’aménagement à prévoir ; avant une vente ou une location, vérifiez les diagnostics immobiliers obligatoires.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG exprime en taux annuel le coût complet du crédit : intérêts, frais de dossier et, lorsqu’elles sont exigées, assurance et garanties.
L’assurance d’un prêt travaux est-elle obligatoire ?
La loi ne l’impose pas, mais la banque l’exige presque toujours pour accorder le crédit. Pour un prêt immobilier, vous pouvez choisir un autre assureur que celui de la banque, à garanties équivalentes ; pour un crédit à la consommation, demandez si la banque l’accepte.
Pourquoi rembourse-t-on surtout des intérêts au début ?
Les intérêts du mois sont calculés sur le capital restant dû, qui est maximal au départ. À mensualité constante, la part de capital remboursé grandit donc au fil des mois.
L’outil calcule-t-il mon TAEG ?
Non : il additionne intérêts, assurance et frais saisis pour donner le coût total. Le TAEG officiel figure dans l’offre de la banque.